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Assurance santé aux Etas-Unis

#1 User is offline   expatina 

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Posted 17 September 2009 - 04:10 PM

Bonjour à toutes,

Nous allons bientôt partir avec mon conjoint nous installer à Chicago. Tout est presque bouclé. reste la question de l'assurance.

On me dit que les coûts sont très élevés aux USA et je ne sais pas trop vers qui me tourner pour avoir de bons avis.

Merci de me renseigner si vous avez des pistes et connaissez des assureurs fiables pour les USA et pas trop chers!

Tina
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#2 User is offline   Nessinette 

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Posted 18 September 2009 - 12:35 AM

bonjour, et bienvenue sur le site!

pour les questions d'assurance, cela commence par ton employeur - et cela commence par votre statut legal et votre visa.
De la decoule les differentes options et leurs couts.

A priori, compte $300-700 de cotisation par mois pour deux adultes/deux adultes et un enfant - mais il faut savoir combien est preleve sur ton salaire et quel est la tradition sociale de votre entreprise.

si tu peux nous donner un peu plus de details ....


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#3 User is offline   expatina 

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Posted 24 September 2009 - 05:15 PM

QUOTE (Nessinette @ 18.09.2009 à 02:35) <{POST_SNAPBACK}>
bonjour, et bienvenue sur le site!

pour les questions d'assurance, cela commence par ton employeur - et cela commence par votre statut legal et votre visa.
De la decoule les differentes options et leurs couts.

A priori, compte $300-700 de cotisation par mois pour deux adultes/deux adultes et un enfant - mais il faut savoir combien est preleve sur ton salaire et quel est la tradition sociale de votre entreprise.

si tu peux nous donner un peu plus de details ....


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Merci Ness pour ton retour rapide,

Pour te donne rplus d'infos, je suis actuellement salarié d'une petite société en France (tout comme mon conjoint) et nous allons avoir le statut d'expatrié afin de développer le business aux USA.
Nous avons négocié pour notre pack de départ qui n'inclut pas l'assurance santé. En fait,nous sommes d'accord sur le fait que nous devons trouver une assurance santé pour notre expatriation et que nous devons la payer.

Nous cherchons donc une bonne assurance privée pour la durée de notre expatriation aux USA.

Nous partons début novembre et nous aurons alors 15 jours de congés avant pour finaliser tout cela.

Merci de votre aide,


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#4 User is offline   Isabellex 

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Posted 24 September 2009 - 11:13 PM

Tout dépend aussi si vous immigrez aux Etats-Unis ou si vous partez pour une durée limitée.

Dans le cas d'une durée limitée, je vous conseille de cotiser à la Caisse des Français de l'Etranger (CFE) afin d'éviter tout délai de carence lors du transfert Sécurité Sociale Régime Général vers la CFE et au retour d'expat lors du transfert CFE vers la Sécurité Sociale Régime Général

Dans le cas d'une immigration, il vaut mieux se comparer les différentes assurances santé disponibles sur le marché américain ou international.
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#5 User is offline   Nessinette 

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Posted 24 September 2009 - 11:56 PM

Merci pour ces precisions.

Il faut savoir que les assurances medicales americaines ... sont des ASSURANCES - et non des MUTUELLES.

Donc le principe n'est pas de faire un pot commun, et de partager les couts entre tout le monde ... mais bien de faire un BUSINESS PROFITABLE sur les risques des clients.

Comme une assurance voiture francaise, ta cotisation se prend un pain dans la figure a chaque fois que tu demandes un remboursement.... en gros, a chaque fois que l'assurance paye, tu perds ton bonus et/ou tu te prends un malus.

Donc par exemple: si tu te fais operer du genou, et que l'assurance paye 8.000 - il est plus que probable que l'annee d'apres tes mensualites augmentent de 200-300/mois pour rembourser ce que tu as coute a l'assurance l'annee du genou.

Tout ca pour t'expliquer que si tu reflechis en ASSURANCE, tu peux faire le choix de prendre une assurance en temps qu'assurance, et non pas de pretendre que l'assurance est une mutuelle.

je sais, c'est complexe, mais je m'explique.

Attache a ma reponse, je te mets un des sites pour aller acheter ton assurance en ligne - avec le code postal de chicago et des info bidons pour une famille de 3 personnes.
Le deuxieme document est une liste de contrats.

Il y a deux types de contrats principaux: les HSA et les autres.

Un contrat HSA c'est une assurance: tu payes tres peu, ils remboursent tres peu, mais en cas de pepin, ils payent tout.
Un contrat non HSA c'est un contrat financier a leur avantage: ils payent ton premier accident, et apres, ils augmentent le tarif et/ou te foutent dehors. Il y a deux sous categories: les PPO, et les HMO. Pour faire simple, PPO c'etait la secu francaise avant 2004, et HMO, c'est la secu francaise apres 2004. (donc dans le premier cas tu vas chez tous les medecins de la planete, et dans le deuxieme cas, tu as un medecin principal, le PCP = principal care provider). Les PPO sont logiquement plus cheres que les HMO.

Donc le calcul se fait de la maniere suivante:
Faire un tableau avec 4-5 plans et les couts detailles:
12 mensualites
5 visites chez le doc (une visite sans assurance coute entre $140 et $195)
2 tours d'antibio (l'antibio classique de gamin en generique c'est $9.25 plein pot)
1 visite chez un specialiste (une visite sans assurance coute entre $180 et $400)
un accident de voiture 3 dans le coma, chirurgie dans tous les sens pour papa, maman et bebe et $2.000.000 de facture medicale.

(note: TOUT EST NEGOCIABLE, et chaque medecin a un employe a TEMPS PLEIN qui ne fait que negocier les tarifs, du soir au matin et du matin au soir. Les payements au jour de la visite, en cash, se negocient generalement a -10 ou -20% de base, puisque le doc economise de faire des facturations compliquees et te donne une simple facture a envoyer toi meme a ton assurance. Une solution de secours a utiliser quand tu n'arrives plus a controler le flu des factures)

pour le premier HSA de la liste (faut verifier en detail)
12x192 / 5x120 / 2x9.25 / 1x250 / 10,400
pour le troisieme plan (a verifier)
12x235 / 3x20 + 2x40 (20% de $200) / 2x9.25 / 1x30 / 15,000 (deductible) + 6,000 (OOP)

etc.

tu continues ton tableau et vous regardez combien cela vous coute en mensualite, combien cela vous coute en frais +/- fixes (les quelques visites chez le docteur), et combien cela vous coute en cas d'accident de voiture.
REFUSE SANS NEGOCIATION tout contrat qui n'a pas un annual OOP max et/ou qui a un life max en dessous de 1.000.000/persone. Ces contrats sont des contrats moins chers qui te couvrent super bien pour ta visite annuelle chez le doc - et qui ne payent QUASI RIEN des que ca depasse $100.000 (en general, c'est un contrat du style: 20% de participation au dessus de $100.000 - oui merci, je creve d'envie de sortir $20.000 de ma poche pour un pontage cardiaque et $400.000 de ma poche pour l'accident de voiture ci dessus devil.gif )

et de la, comme pour tout contrat d'assurance, il faut CHOISIR le niveau de risque que vous souhaitez avoir.

si vous decidez d'aller HSA (comme nous), il faut ouvrir un compte special non taxe, et mettre dessus des economies AVANT d'avoir des factures medicales. C'est un bas de laine reserve a la sante, non taxe, qui rapporte un peu plus qu'un livret d'epargne. Et en theorie, les interets suffisent plus ou moins a payer les factures normales de l'annee. Et si gros pepin, l'argent est la pour payer.
Un des plus gros avantages est qu'avec un compte HSA, tu payes tout toi meme +/- et tu ne fais jamais de "claim" a ton assurance, et donc tes mensualites ne montent pas parce que tu ne te prends pas de malus.


J'ai un peu du mal a te donner plus d'informations. Comme tu dois le savoir, les assurances sont en plein reforme, et toutes les pourritures de regles de delais de carrence etc sont en train de changer... donc on ne peut meme plus utiliser ca comme argument de comparaison. En revanche, ce qui est sur c'est que si un de vous deux est fumeur, ou a fume dans le passe (12mois ou meme bien avant), vous allez avoir des problemes pour trouver une assurance. Donc bien faire attention a ne pas donner trop d'information - sans pour autant mentir (qui signifie une rupture immediate et sans appel de votre assurance).


Essaye donc de commencer par imprimer les resultats du site, et de faire ton tableau, non pas de la couverture, mais de ce qui sort de ta poche.


a lire aussi (pour le contexte, puisque les lois et tarifs du MA ne correspondent pas)
http://www.bienvenueaboston.org/wikigroup.php?id=18

cela me rappelle que bien evidement, les soins dentaires ne sont jamais couvert par une assurance MEDICALE. et si tu as vraiment des maivaises dents, il faut acheter une assurance dentaire separee. (environ $60-100/mois par personne - ce qui correspond aux frais standards annuels d'une personne: deux visites a $200, et quelques radios pour $400)


si tu paniques... c'est normal. Malheureusement, il n'y a pas de solution magique, puisque tu vas devoir apprendre le vocabulaire de gre ou de force, et apprendre a comprendre toutes les factures que tu vas recevoir. Commence ton tableau, et discute avec ton mari. Et reviens poser toutes les questions que tu veux.

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This post has been edited by Nessinette: 24 September 2009 - 11:58 PM

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#6 User is offline   Nessinette 

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Posted 24 September 2009 - 11:59 PM

premier fichier. (((ca marche pas - on va voir ce qui se passe))

bon, ca ne marche vraiment pas.

Donc
je suis allee sur http://www.ehealthinsurance.com/
avec le code postal 60616 (un des codes postaux aleatoires de chicago).
et j'ai entre deux adultes de 40+, 30+ et un enfant de 4ans. (tant que tu ne signes pas le contrat, les anniversaires au premier janvier, ca va bien.. et c'est plus rapide laugh.gif )

Ensuite, j'ai trie tous les resultats par prix croissant, du moins cher au plus cher.



VV: Isabelle, d'accord avec ce que tu dis. Sauf que la CFE rembourse apres coup - et tout le monde n'a pas forcement $50.000 en liquide pour avancer les depenses... et se les faire rembourser (partiellement) 8mois plus tard. De plus, certains doc refusent de base de te voir si tu n'as pas une carte d'assurance kosher = un truc "normal" de la couleur "normale" pour la region (donc une liste d'assurances precises, qui en plus change d'un etat a l'autre wacko.gif ). Donc c'est vraiment une question de choix personnel:
payer en cash permet de negocier a fond - mais NECESSITE de negocier a chaque fois, a chaque visite. et apres, se faire rembourser, en esperant que la negociation a descendu le prix dans la fourchette de remboursement maximal.

ou bien avoir une assurance locale, et negocier que quand c'est necesaire (certains docs affichent les tarifs en fonction des assurances. Exemple: si assurance A, la visite va vous couter X, si assurance B, la visite va vous couter Y, et si pas d'assurance ou autre assurance, la visite va vous couter Z).

This post has been edited by Nessinette: 25 September 2009 - 07:51 PM

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#7 User is offline   Isabellex 

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Posted 25 September 2009 - 03:49 AM

biggrin.gif
Et quand on a avalé la prose de Nessinette, on se dit : les français ne connaissent pas leur chance.

Même en cas d'immigration aux US, compare quand même avec ce que la CFE propose....

dont voici, milles excuses de ne pas l'avoir donné auparavant, l'adresse du site, rubrique particulier : http://www.cfe.fr/pages/assurances/particuliers/intro.php

Il y a possibilité de compléter la CFE par une complémentaire (mutuelle) : http://www.cfe.fr/pages/partenaires/assure...plementaire.php

Si votre contrat n'est pas définitivement négocié, à étudier, mais peut-être pouvez-vous demandé que votre entreprise vous couvre par la CFE, voici la page pour l'entreprise : http://www.cfe.fr/pages/assurances/entreprises/intro.php

Bon courage pour cette démarche et choix très complexes.
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#8 User is offline   expatina 

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Posted 12 October 2009 - 04:51 PM

QUOTE(Isabellex @ 25.09.2009 à 05:49) <{POST_SNAPBACK}>
biggrin.gif
Et quand on a avalé la prose de Nessinette, on se dit : les français ne connaissent pas leur chance.

Même en cas d'immigration aux US, compare quand même avec ce que la CFE propose....

dont voici, milles excuses de ne pas l'avoir donné auparavant, l'adresse du site, rubrique particulier : http://www.cfe.fr/pages/assurances/particuliers/intro.php

Il y a possibilité de compléter la CFE par une complémentaire (mutuelle) : http://www.cfe.fr/pages/partenaires/assure...plementaire.php

Si votre contrat n'est pas définitivement négocié, à étudier, mais peut-être pouvez-vous demandé que votre entreprise vous couvre par la CFE, voici la page pour l'entreprise : http://www.cfe.fr/pages/assurances/entreprises/intro.php

Bon courage pour cette démarche et choix très complexes.


Merci beaucoup pour toutes ces informations,

Je pense avoir pas mal avancé sur la question. Nous avons décidé de prendre la CFE car nous partons pour une durée indéterminée mais il est tout à fait possible que nous rentrions.

Et nous allons opter pour une assurance complémentaire de la CFE. Après de nombreuses recherches, nous en avons retenu une que nous pouvons même payer en USD.

Voilà le site de cette solution si vous pouvez me donner vos avis ou conseils? Est-ce LE bon choix?

Merci par avance,
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#9 User is offline   Helene-Losangeles 

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Posted 13 October 2009 - 05:34 AM

Je me raccroche a cette discussion car j'allais ouvrir un sujet tout neuf a ce sujet rolleyes.gif

Pour nous, c'est la periode de renouvellement des assurances, et... nous venons de decouvrir que notre PPO, obtenue par le job de mon mari, augmente de $250 par mois! La HMO est bien moins chere, mais tres honnetement, ca ne me tente pas du tout. La PPO offerte par mon travail est encore plus chere que celle du travail de zhom. Nous sommes un peu perdus. Des conseils?

J'ai cherche des assurances sur ehealthinsurance.org aujourd'hui, et il faut encore que j'y passe du temps, mais pour l'instant je ne suis pas convaincue de ce que j'ai trouve.

Nessinette, il y a quelques temps (peut etre 2 ans?) tu parlais d'un autre type d'assurance (je ne me souviens plus ni du nom, ni du fonctionement). Est-ce que tu as toujours ca?

Merci!!!
<!--fonto:Geneva--><!--/fonto--><!--coloro:red--><!--/coloro-->Have a nice day!<!--colorc--><!--/colorc--><!--fontc--><!--/fontc--> :-)

Helene, Los Angeles, depuis Juillet 2000



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#10 User is offline   Nessinette 

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Posted 13 October 2009 - 04:30 PM

CITATION(Helene-Losangeles @ 12.10.2009 à 22:34) <{POST_SNAPBACK}>
Nessinette, il y a quelques temps (peut etre 2 ans?) tu parlais d'un autre type d'assurance (je ne me souviens plus ni du nom, ni du fonctionement). Est-ce que tu as toujours ca?

self insured Kaiser P . plan HSA high deductible. ((les calculs sont dans la tartine au dessus)).
la cotisation (pour nous 5) est de $391.
la page de depart c'est (j'espere que ca marche ) http://kpif.kp.org/scal
visites preventives (les controles des enfants etc): 0 ou $10. La visite du rhume: $75.
enorme avantage lateral: toute la pharmacie est elle meme negociee, et les medocs, meme payes au prix coutant de l'hopital, sont beaucoup moins chers qu'en pharmacie (antibio, ca commence a $4.50 la semaine). Donc a moins d'avoir des medocs specifiques non generiques et trop rares pour avoir un prix de gros, ce n'est pas la partie la plus chere de la couverture.

une fois self insured, tu apportes la preuve a vos deux employeurs, et vous demandez une couverture forfaitaire (exemple: chacun de vos employeurs peut participer avec une allocation de $100 - ce qui est moins cher que leur participation de $200 ou plus actuelle).
lavantage est qu'une fois self insured, tu ne changes plus d'assurance ni de plan.
le petit plus: c'est la personne la plus jeune qui decide de la tranche tarif (la plupart des HMO et PPO sont callees sur le plus vieux)

question discipline: mettre vos $250 "de plus" que tu payerais dans l'etat actuel des choses dans ton compte HSA pendant au moins un an... puisqu'il faut construire une partie raisonnable du OOP max en reserves.

les avantages de Kaiser:
TOUT EST INFORMATISE.... la carte vitale francaise, a cote, c'est du pipo. Donc tes rdv, tes vaccins etc... cest comme une banque: tout est imprime, envoye par courrier, y'a rarement des erreurs. Tous les tests de laboratoire sont en ligne (si tu decides d'avoir ton compte en ligne, ce qui est optionel), etc.
Et quand tu arrives aux urgences sans ta carte, ils tapent ton nom, et trouvent tout ton dossier, meme a 100km de chez toi.
Ils sont axes prevention, puisque la prevention leur coute moins cher que les soins. donc gratuits: tous les vaccins, visite chez l'infirmiere (elle a un bureau comme une infirmiere scolaire. tu prends un numero et c'est rapide et gratuit - et si necessaire elle t'envoie chez le doc dans le couloir a cote). Aussi gratuit, ou tres peu cher, arreter de fumer, de boire, classes de grossesse, cours de sport, weight watchers, yoga etc.... (tout est a prix coutant).
les medecins sont tous salaries - a un tarif que tout mes docs considere tres attractif et competitif par rapport a la profession liberale. Cela garantie d'avoir des bons docs. et les membres peuvent voter une mise a pied si un doc n'est simplement pas a la hauteur.

ils ne sont pas parfaits... mais ils sont socialement, medicalement, et financierement les plus avances, en Californie - pour "monsieur tout le monde".
quand gros pepin, ici, ils sous-traitent a stanford (qu'avec une assurance normale tu arrives a peine a negocier).

donc +/- le meilleur des deux mondes.

----------
je viens de rentrer mes chiffres et voila les deux plans proposes pour L.A:
Deductible 0/2700 with HSA The Deductible 0/2700 with HSA plan offers no charge for most services after satisfying the deductible. It also offers an optional tax-advantaged health savings account. $391.00
Deductible 30/2700 with HSA The Deductible 30/2700 with HSA plan offers the lowest monthly premium of all HSA-qualified Plans. It also offers an optional tax-advantaged health savings account. $348.00

note que pour que le premier plan soit plus avantageux que le second, il faut que tu ailles TOUS LES MOIS 2 fois chez le doc generaliste ($0 ou $30 suivant le cas). Nous, on a le deuxieme plan, avec le prix du premier mad.gif (mais bon, ca reste 70% moins cher qu'un PPO standard).

-----------
ne pas faire l'application en ligne si un enfant de moins de 2ans sera couvert. l'ordinateur bloque sur les visites infantiles et deny for preexisting condition. Donc tout regarder en ligne, imprimer tes ecrans de chaque fenetres, et (je recommande) aller en personne la ou tu irais (tu peux regarder les adresses, et meme chiosir tes docs en ligne AVANT d'etre membre!) - et faire le dossier papier dans les bureaux d'accueil de l'hopital.

tiens nous au courant.

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This post has been edited by Nessinette: 13 October 2009 - 04:33 PM

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#11 User is offline   Helene-Losangeles 

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Posted 14 October 2009 - 06:02 AM

Merci Nessinette de ta reponse tres complete. Malheureusement, Kaiser a Los Angeles, n'est pas Kaiser dans la region de San Francisco. J'ai entendu beaucoup de bien de Kaiser en Californie du Nord (Oakland etc.). Ici, c'est vraiment moyen, donc pas trop une option pour nous. Nous avons pris la decision de prendre une HMO pour un an, afin d'economiser (difference de prix entre les 2: $800!), sachant que pas de grossesse prevue en 2010, et pour l'instant (touchons du bois) pas d'ennuis de sante. Nous n'aimons de toutes facons pas le pediatre que nous avons en ce moment, donc un pediatre "HMO" ne pourra pas etre pire que celui que nous avons en ce moment (enfin, j'espere!). Nous pourrons reprendre une PPO par l'employeur de mon mari pour 2011 "no questions asked." Il me reste a trouver un pediatre et un gyneco corrects avant de finaliser notre decision avant la fin du mois...
<!--fonto:Geneva--><!--/fonto--><!--coloro:red--><!--/coloro-->Have a nice day!<!--colorc--><!--/colorc--><!--fontc--><!--/fontc--> :-)

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#12 User is offline   Laetissima 

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Posted 14 October 2009 - 09:56 AM

Bonjour, Hélène,
Juste un petit mot pour te dire que j'ai eu bcp d'expérience avec Kaiser à Los Angeles (surtout le grand centre hospitalier de Sunset Bd) et que je l'ai toujours trouvé super au lieu de "moyen". On trouve des problèmes dans tous les hôpitaux, évidemment. Mais c'est très bien organisé, très avancé sur le plan médical et le personnel est sélectionné sur des critères scientifiques et humains à la fois. C'est vrai qu'en cas de doute tu peux lire les commentaires des autres patients avant de consulter un médecin.

J'y suis née ainsi que tous mes frères et soeurs. Toute ma famille autour de Los Angeles est chez Kaiser, donc une bonne cinquantaine de personnes, depuis toujours. On a connu tous les cas, allant du très simple au très complexe : cancers, crises cardiaques, épilepsie, plein plein plein d'accouchements de toutes sortes, accidents graves, neurochirurgie, maladies rares, pédiatrie, gériatrie, soins à domicile pour personnes en fin de vie...

Je suis d'acc avec Ness pour dire que le côté informatisé est absolument génial. La pharmacie te livre tes médocs à domicile automatiquemet et les vaccins se passent à la clinique des infimières, sans RDV, sans attente. C'est très axé sur la prévention. Tu peux toujours contacter ton médecin par téléphone ou par mail et il te répondra vite. J'en profite souvent pour contacter mes médecins depuis la France quand je n'arrive pas à obtenir des infos claires ici. Ils ont des numéros d'information absolument précieuses, je trouve, pour poser toutes tes questions 24h sur 24 à des infirmières et médecins si besoin, et pour savoir si tu dois consulter ou pas. Pour les malades chroniques et les jeunes parents, c'est une bénédiction. Tous tes médecins sont en contact les uns avec les autres quand tu suis plusieurs traitements, et ça donne beaucoup de sécurité.

Ma mère a une maladie très rare, s'est fait opérer je ne sais plus combien de fois et doit suivre un régime complexe de médicaments à des heures précises au risque de tomber dans le coma. Je crois franchement qu'elle serait morte à présent si elle avait été dans un cadre médical moins bien organisé. Après la cotisation mensuelle qui ne change pas en fonction de ses traitements et qui est presque couverte par son employeur, elle n'a jamais rien payé pour tout ça. Je sais, ce n'est pas encore possible pour tout le monde, malheureusement. Je m'y inscris toujours temporairement en self-insured ($200 par mois, $50 par visite) quand je vais passer un peu de temps là-bas.

Tu vas croire que je travaille pour eux ! Mais j'ai connu plusieurs HMO et autres situations à Los Angeles et je suis toujours retournée à Kaiser après ces mauvaises expériences, même si ça coûte cher au départ. Il doit exister d'autres options que j'ignore. Bonne chance pour cette décision.
Laeti
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#13 User is offline   Helene-Losangeles 

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Posted 21 October 2009 - 04:51 AM

Leatissima,

En effet, je n'ai pas pense au Kaiser de Sunset, qui semble avoir bonne reputation, mais c'est trop loin pour nous (nous habitons dans le Southbay). Je n'ai pas eu une bonne impression du Kaiser de West LA quand j'y suis allee il y a quelques annees, et celui de Harbor City (le plus proche) n'a pas bonne reputation (en tout cas, je n'en ai pas entendu du bien), et meme si c'est le plus proche, c'est quand meme 20-30 minutes d'autoroute, donc bof...

Je pense (et j'espere!) avoir trouve des medecins corrects sur la HMO que nous prendrons l'annee prochaine. Je me tate encore pour les pediatres. Le probleme principal des HMO est le fait que l'assurance peut refuser des examins prescrits. C'est sur que de ce point de vue la, je ne pense pas que ce soit un probleme avec Kaiser. J'espere que le probleme ne se posera pas pour nous l'annee prochaine...
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